Dr. Victor Wong 黃漢強博士《鏡･貸與借》

樓契作為物業交易和按揭申請的關鍵文件，對於業主而言至關重要。當按揭貸款還清後，業主需透過律師行贖回樓契並妥善保存。 樓契暫存服務多元化，包括 銀行存契服務，一般銀行的存契服務年費在3,000至4,000港元之間、銀行保險箱、自行保管及選擇小額加按，讓樓契繼續存放銀行，靈活運用資金於高息按揭戶口或投資。

根據地產代理監管局的《操守守則》，持牌的地產代理有責任告知準買家所購物業是否凶宅。建議準買家應該明確詢問物業是否涉及凶宅或非自然死亡和要求書面確認，注意在詢問時，直接明確詢問『物業是否涉及凶宅』，不應該使用模糊措辭，以免造成誤解。 買家可先透過凶宅網及查冊確認, 以免得不償失。

買樓是人生大事，尤其當遇上心儀單位時，不少買家都會希望盡快將單位鎖定。為表誠意，不少代理都會建議買家先開出一張細訂支票，並簽署臨時買賣合約。然而，開支票時，抬頭應該寫什麼？這往往令不少人感到困惑。

2024年施政新政策，對樓宇按揭的變更和影響! 刺激3,000萬港元的高端物業 在《2024施政報告》中，政府提出了新的按揭貸款政策，為所有類型的物業提供統一的按揭成數上限，不論物業是否自住、市場價值多少，是否首次置業者，一律統一為七成。同時，按揭者入息比率的上限也調整至五成。此項新政策的推出，表面上利好那些市場價值超過3,000萬港元的高端物業。此前，這類高價物業的按揭成數限制在六至七成，新措施放寬按揭條件，購房者能夠降低首付門檻，作為按揭擔保人亦可從中甩名，有望激發更大的購房需求。進一步刺激樓市活力。 撤銷樓宇擔保人 新的按揭貸款政策中，政府取消了一項長期以來影響高成數按揭申請者的壓力測試規定。今後按揭成數和供款與入息比率上限將不再受到這一額外限制，在此次《施政報告》中被徹底撤銷。 樓宇擔保人「甩名」風險 隨著最新政策放寬按揭成數，部分原本需要依賴擔保人才能成功申請按揭的按揭者，現在可能在無需提供擔保人下, 也能夠獲銀行的批准按揭申請。 新按揭貸款政策下，非首置買家在樓市“撤辣”後已經免除繳納第二套物業的額外印花稅，如果手上有在供款中的按

香港人越來越重視家居環境，新居入伙、美化家居，舊了想重新裝修也很普遍。而市場上的裝修貸款屬非抵押的私人貸款，裝修貸款適合那類樓宇業主申請? 申請裝修貸款應如何選擇?

香港借錢是一件普遍的行為，有人借錢﹑買樓時按揭﹑現金周轉或甚至清卡數，在報章上和廣告媒體上都會常見到一些財務公司的宣付推廣，我們應如何分辨那間財務公司值得信賴而可向他們借貸?

市場上很多財務公司提供結餘轉戶貸款或卡數一筆清貸款來協助借款人大額清數，究竟在選擇貸款時應該要注意甚麼？利用【結餘轉戶】大額貸款清數有用嗎？申請手續和其他私人貸款有分別嗎？同信用卡卡數一筆清貸款有唔同嗎？

香港經濟低迷，讓企業造成了全面衝擊。一家可信賴的財務公司可以為您提供關鍵性的支援，解決財務困難。選擇專業的財務公司時，請注意公司信譽、貸款條款、還款計劃、利率以及逾期還款的風險。這樣您就能找到一個可靠的財務夥伴，協助您重振企業或實現財務自由！

一般而言，買家在簽署臨時買賣合約後，會支付訂金予賣方律師樓。然而，在簽署正式買賣合約前，存在一段「成交空窗期」。在這段期間，賣家可能趁機將物業抵押給其他債權人，增加物業的債務負擔。如果賣家在收取訂金後破產，買家便難以追回訂金。

首置按揭攻略應該如何部署樓宇按揭，新由於銀行利率優惠及回贈存在差異，仔細比較按揭可省下大筆的利息開支。新手上車遇著加息，『H按』及『P按』邊個更著數？

收入不足需要免息免供『還款假期』? 『結餘轉戶』如何助你『債務重組』! 香港經濟在疫情蹂躪下已經受到重創，受害者已經由基層打工仔擴展至中產階層、甚至中小企營運者正在面臨失業或倒閉。債務『還款假期』真的免息免供? 易批『結餘轉戶』如何助你『債務重組』，立即解決信用卡貸款和避免物業按揭或私人貸款等債務違約呢? 文章來源: 經濟日報 2022年4月19日 破產或結餘轉戶債務重組是否唯一債務舒緩的選擇? 如果應付不到目前的債務還款負擔，債務人申請『破產』或『債務重組』確實是其中一個債務舒緩的方法。破產中需要還錢嗎? 在破產程序中首先向破產管理署申請一個破產令，經破產法庭批准後, 破產期內的所有收入與支出都會被監管四年，破產管理處會審視你的收入，扣除你的最基本的生活開支，淨餘款項將按欠債比例分配給所有債權人。四年後，債務人可向破產管理處申請解除破產令; 在沒有債權人反對下，破產令便可以解除。 至於『IVA 自願債務安排』，債務人需進行債務協商，因應個人財務狀況與個別銀行和債權人商量，自願清還其所有債務，然後每月還款給這個債權召集人，此項自願債務安排必須呈

新冠疫情衝擊了香港經濟不經不覺已經三年, 不管是自僱人士或現金出糧人士都深受影響，別無選擇地『縮減人手』或節省經營成本來維持生計。近日逐步放寬防疫措施後，估計經濟將會步入復常軌跡，小東主無可避免地需要資金來重新起步，而且自僱人士在面對不穩定條件下，疫情下週轉不靈，究竟坊間有...

文章來源: 經濟日報 日期:2022年8月19日 「結餘轉戶」貸款的好處 結餘轉戶貸款能集中整合長久積下的卡數或其他金融機構的負債，可以助你解決眼前的財務需要，提供一個妥善和周詳的方法去梳理一下每月的還款壓力。債務集中整合後不但可以節省利息開支，亦不需再以min pay還款，甚至出現逾期還款等情況，有效解決捱貴息、個人TU評級受影響和蠶食個人的授信等級問題。因此，一向深受客戶愛戴。 結餘轉戶貸款申請 申請結餘轉戶貸款時，金融機構需了解你的財務狀況如信用卡的結欠、以及在其他財務機構的負債及每月的還款金額後，計算一個「結餘轉戶」貸款總金額，以及每月還款能力，從而計算出一個你可以負擔的每月還款安排，經評估及計算後的還款安排。「結餘轉戶」貸款批核後，能一次結清所有負債總結欠、終止相關債務合約及利息，每個月用一個固定的還款金額去清還所有貸款，不用每一個月向每一間金融機構，在不同的日子繳交不同的還款金額。 結餘轉戶貸款易唔易批? 「結餘轉戶」易唔易批? 相信是申請人最關注的問題，建議申請這類「清數貸款」時應注意以下幾點: 所有具規模的金融機構在收到貸款申請

居屋入伙前，準業可以利用結餘轉戶整理現有債務，符合壓力測試的要求，善用分階段居屋業主貸款慳息置業，預留資金應付其他居屋費用的開支，申請分階段業主貸款亦可節省利息，為居屋入伙左後作萬全準備。 居屋計劃 2居屋計劃只需支付首期：白表10%及綠表5%，揀樓及簽定買賣合約。屋苑涵蓋多個地區，大部分以樓花形式推出市場。業主由簽訂買賣協議至樓宇落成相距超過1年。究竟講買居屋的準業主有甚麼需要注意？ 居屋擔保期 政府為所有新居屋以首次出售日計算擔保50年，擔保期內如業主斷供，政府會收回斷供單位及清還按揭金額給銀行，然後再重新發售。 負債影響壓力測試中入息比率的計算 居屋申請人向銀行申請按揭時，申請人的其他現有債務會一併計算入入息壓力審查，如申請人的現有每月還款加上未來的按揭每月還款，每月還款金額過高時，會有機會導致壓力測試失敗，如果現有的負債過高也可能導致信貸評級變差，以上種種估算均會影響銀行在審批按揭貸款時「扣分」的因素，或有機會影響按揭申請和置業計劃。 改善收入負債比例 增加居屋按揭貸款成功率 銀行慣常審批居屋按揭貸款，會比較私人物業申請按揭時採取比較寬鬆

面對動盪的經濟和不明朗的前景，信貸市場便會出現「借錢容易，還錢難」情況，為了迎合客戶的切身需要，金融機構因此推出了所謂的「還款假期」（Payment Holiday），這種特別安排適合借款人在還款時更有彈性。實際上，「循環貸款」才是被金融業界廣泛公認的一種既容易還款又彈性的貸款產品。以下將探討「還款假期」（Payment Holiday）的定義及其優缺點，同時解釋為甚麼循環貸款深受到金融業界的推薦。 文章來源: 經濟日報 日期:2023年3月10日 甚麼是「還款假期」或者被稱為「Payment Holiday」？ 「 還款假期 」（Payment Holiday）最早在按揭或信用卡的還款計劃中被採用。後來，一些大型金融公司也推出了私人貸款的「還款假期」，容許客戶在還款時有較大的彈性。一般來說，金融公司提供的 「還款假期」安排有兩種不同的形式： 1. 免息免供還款假期：這種貸款安排允許借款人在還款期間享受免息免供的還款優惠，一般為還款日的7天。這種還款計劃適合那些沒有固定日期領取薪金的借款人，讓他們在還款時較具彈性。 2. 先息後本還款假期：這

還款假期（Payment Holiday）最早提供給按揭或信用卡的還款計劃中。一些大型金融公司也推出了私人貸款的 "還款假期" ，客戶還款時有較大的彈性。金融公司允許借款人在還款期間享受免息免供的安排，一般為還款日的7天，適合沒有固定日期領取薪金的借款人，讓他們還款時較具彈性。

各款私人貸款（P Loan）比較，邊樣個人貸款產品適合自己？有抵押貸款VS無抵押貸款，私人貸款是屬於無抵押貸款的統稱；私人無抵押貸款大致可分類為業主私人貸款、結餘轉戶貸款、循環貸款、免文件證明貸款、裝修貸款、稅務貸款、無抵押中小企貸款、海外合約僱員貸款、學生貸款及百分百擔保個人特惠貸款計劃。了解個人私人貸款產品的特性, 選擇適合自己的貸款產品，在申請貸款和批核便順暢自如。 文章來源: 經濟日報 日期:2023年2月28日 私人貸款定義（Personal Loan，簡稱P loan ） 私人貸款 （P loan）顧名思義是以個人名義申請借貸，貸款申請需遞交身份證、3個月內有效的住址證明及薪金證明（如出糧戶口月結單、稅單、MPF供款紀錄或公司出糧的入息證明，以上任何一種文件均可視為有效），由於文件要求較嚴謹，適合穩定收入或持有薪金證明人士申請。一般正規金融機構的個人私人貸款均以息隨本減利息計算，無論用何種方法計算利息，根據監管當局的指引所有利息必須以年利率顯示方便消費者作出劃一的標準比較，消費者可以選擇分期及定額還款安排，配合貸款人訂立。 比較市面

踏入2023年，樓市驅疫重生，香港因與內地通關後樓宇交易迎來「小陽春」。有人擔心「蘇州過後無艇搭」，心急執平貨而匆忙入市，首置買家申請按揭前，供款與收入比率、認識多些壓力測試的計算方法，申請按揭便更容易通過！ 文章來源: 經濟日報 日期:2023年2月16日 「收入與供款比率」及「壓力測試計算」 「根據金管局指引，業主在申請按揭時，供款與入息比率（Debt-to-Servicing Ratio，簡稱DSR）不能超過50%」，很多準業主認為簡單地以總收入的50%當作通過壓力測試的每月供款標準；不過，銀行為確保即使利率進入上升周期，業主仍有足夠能力供款，銀行在批核按揭時，會以現行的按揭利率上加3%，然後再計算出每月的還款金額，再檢視申請人的每月還款能力是否仍然低於60%，這個試算動作一般被稱為「壓力測試」。 在申請按揭時，銀行對入息的要求和審查有個別的標準，更重要一點是準業主往往忽略了現有的負債，因為銀行計算申請人的還款能力時，亦會一併計算申請人的其他負債和每月的還款能力，來評估申請人的可償還貸款能力。因此，計算申請人的供款與收入比率時，亦會加上每

成功抽中居者有其屋計劃單位的業主，相信已經選購了心儀單位、和簽定了樓宇買賣合約及交付首期。究竟需要何時安排居屋按揭呢? 文章來源: 經濟日報 日期:2023年1月11日 居屋按揭程序前先知什麼是「入伙紙」、「預計關鍵日期」及「滿意紙」? 進行 居屋按揭程序前， 業主首先要認識什麼是「入伙紙」、「預計關鍵日期」、及「滿意紙」，因為相關日期是業主在準備居屋按揭及收樓的指標: 1) 「佔用許可證，簡稱入伙紙、Occupation Permit，OP」: 「入伙紙」由屋宇署發出，新盤項目興建時，須按照《建築物條例》擬備建築圖則，呈交屋宇署審批。新盤落成竣工後， 屋宇署 會會到新樓盤進行檢驗，驗證樓宇是否符合建築圖則施工，結構安全、入住標準、物業用途及每層單位數目等規定。當各項要求全部合格，樓宇便獲批「入伙紙」。 2) 「預計關鍵日期Estimate Material Date」: 根據一手住宅物業銷售監管局有資料列明發展商要求在樓書「發展項目的資料」中列出「預計關鍵日期」，若樓盤尚未落成，或已落成但尚待 地政總署 署長發出合格證明書或轉讓同意，售樓說

免入息證明貸款是什麼？無入息證是泛指不需工作糧單就可以申請的私人貸款，適合自僱人士或以現金出糧人士申請，是急需解決現金周轉的私人貸款選擇。 怎樣證明貸款人職業及收入來源? 財務公司於客戶申請 免入息證明貸款 時仍會要求 相關工作憑證替代工作證明，方便評估申請人的收入及計算負債比率 。因此，財務公司批核金額一般由$5,000至5萬不等。以下是各類無工作證明的職業及所需替代文件: 1. 自僱人士: 公司交稅單 /公司銀行流水 / 商業註冊文件 / MPF供款 / 近6個月與業務交易的個人或公司的銀行帳單及報表; 2. 職業司機: 駕駛執照 / 的士證 3. 地盤技工: 地盤工人註冊證 / 平安卡 4. 保險: MPF供款 5. 經營ig網店或網店: 3個月賣買入數紀錄及銀行戶口存摺/月結單 6. 食物送遞專員: 餐飲APP 的工作紀錄 7. 教室補習、興趣導師 (如游泳教練、琴行教琴導師、YOGA導師)可提供職業証書 8. 其他職種如裝修師傅、倉務員、食物送遞專員、廚師、銷售員、派件專員、Freelancer 或 Slashie 必須提供工作相關證