動盪的經濟和不明朗的前景，信貸市場便會出現『借錢容易．還錢難!』，為了迎合客戶的切身需要，金融機構有見及此，推出了應運而生的所謂"還款假期"（Payment Holiday），這種特別安排適合借款人在還款時更有彈性。在本文中，我們將探討"還款假期"（Payment Holiday）的定義及其優缺點。
什麼是『還款假期』或者被稱為 『Payment Holiday』？
"還款假期"（Payment Holiday）最早在按揭或信用卡的還款計劃中被採用。後來，一些大型金融公司也推出了私人貸款的 "還款假期" ，容許客戶在還款時有較大的彈性。一般來說，金融公司提供的 "還款假期" 安排有兩種不同的形式：
1. 免息免供：這種還款假期安排允許借款人在還款期間享受免息免供的還款優惠，一般為還款日的7天。這種還款計劃適合那些沒有固定日期領取薪金的借款人，讓他們在還款時較具彈性。
2. 先息後本：這種還款假期安排允許借款人在還款期間只需還利息，假期可持續一段較長的時間。到假期結束時，可以選擇一次性清還本金和利息，或者之後利息和本金分期固定在一個時間內清還貸款。這種還款方式可以讓借款人短期內償還一個比較少的數目，日後才償還比較大的金額直至貸款全部清還，這種先小後多的還款安排可以讓借款人比較有更充足的時間來規劃理財。這種還款計畫特別適合那些預計收入會逐步改善的借款人。
免息免供的Payment Holiday 等於期間債務免除？
『免息免供』不等同假期內『利息與本金都免費』，免息免供的Payment Holiday是貸款人同意在一段時間內容許借款人延遲還款，但這段時間內的本金和利息或許容後再計算和支付。所以，"還款假期"（Payment Holiday）期間不是等同債務或利息寬免，應該注意的是"假期"和"免除"是不同的概念。 在Payment Holiday期間，借款人的貸款和利息仍然需要償還，只是在特定時間內暫緩支付而已，但這種種一般會被攤分到貸款的後段，因此借款人實際需要償還的金額並不會減少，相反或會可能增加。Payment Holiday通常是在緊急情況下提供的一種選擇，這種安排較為適合一些借款人因為突發事件而導致短期收入減少或失業。
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《關於作者》 黃漢強博士- 現任Tiptop鼎豐信貸有限公司行政總裁，30年來歷任多間知名銀行和金融機構管理層職位，學貫中西包括美國檀香山大學金融管理學博士、英國李斯特城工商管理碩士、香港公開大學法律文憑、北京清華大學中國商貿法律證書、證券及投資學會資深會員、香港理工大學企業發展院總裁協會院士，公職包括香港持牌放債人公會創會委員、香港亞洲青年協會名譽會長、亞太區2020年金融企業家 。
撰文: Tiptop鼎豐信貸行政總裁黃漢強博士
欄名: 鏡･貸與借