Dr. Victor Wong 黃漢強博士《鏡･貸與借》

香港人越來越重視家居環境，新居入伙、美化家居，舊了想重新裝修也很普遍。而市場上的裝修貸款屬非抵押的私人貸款，裝修貸款適合那類樓宇業主申請? 申請裝修貸款應如何選擇?

市場上很多財務公司提供結餘轉戶貸款或卡數一筆清貸款來協助借款人大額清數，究竟在選擇貸款時應該要注意甚麼？利用【結餘轉戶】大額貸款清數有用嗎？申請手續和其他私人貸款有分別嗎？同信用卡卡數一筆清貸款有唔同嗎？

香港經濟低迷，讓企業造成了全面衝擊。一家可信賴的財務公司可以為您提供關鍵性的支援，解決財務困難。選擇專業的財務公司時，請注意公司信譽、貸款條款、還款計劃、利率以及逾期還款的風險。這樣您就能找到一個可靠的財務夥伴，協助您重振企業或實現財務自由！

首置按揭攻略應該如何部署樓宇按揭，新由於銀行利率優惠及回贈存在差異，仔細比較按揭可省下大筆的利息開支。新手上車遇著加息，『H按』及『P按』邊個更著數？

收入不足需要免息免供『還款假期』? 『結餘轉戶』如何助你『債務重組』! 香港經濟在疫情蹂躪下已經受到重創，受害者已經由基層打工仔擴展至中產階層、甚至中小企營運者正在面臨失業或倒閉。債務『還款假期』真的免息免供? 易批『結餘轉戶』如何助你『債務重組』，立即解決信用卡貸款和避免物業按揭或私人貸款等債務違約呢? 文章來源: 經濟日報 2022年4月19日 破產或結餘轉戶債務重組是否唯一債務舒緩的選擇? 如果應付不到目前的債務還款負擔，債務人申請『破產』或『債務重組』確實是其中一個債務舒緩的方法。破產中需要還錢嗎? 在破產程序中首先向破產管理署申請一個破產令，經破產法庭批准後, 破產期內的所有收入與支出都會被監管四年，破產管理處會審視你的收入，扣除你的最基本的生活開支，淨餘款項將按欠債比例分配給所有債權人。四年後，債務人可向破產管理處申請解除破產令; 在沒有債權人反對下，破產令便可以解除。 至於『IVA 自願債務安排』，債務人需進行債務協商，因應個人財務狀況與個別銀行和債權人商量，自願清還其所有債務，然後每月還款給這個債權召集人，此項自願債務安排必須呈

新冠疫情衝擊了香港經濟不經不覺已經三年, 不管是自僱人士或現金出糧人士都深受影響，別無選擇地『縮減人手』或節省經營成本來維持生計。近日逐步放寬防疫措施後，估計經濟將會步入復常軌跡，小東主無可避免地需要資金來重新起步，而且自僱人士在面對不穩定條件下，疫情下週轉不靈，究竟坊間有...

文章來源: 經濟日報 日期:2022年8月19日 「結餘轉戶」貸款的好處 結餘轉戶貸款能集中整合長久積下的卡數或其他金融機構的負債，可以助你解決眼前的財務需要，提供一個妥善和周詳的方法去梳理一下每月的還款壓力。債務集中整合後不但可以節省利息開支，亦不需再以min pay還款，甚至出現逾期還款等情況，有效解決捱貴息、個人TU評級受影響和蠶食個人的授信等級問題。因此，一向深受客戶愛戴。 結餘轉戶貸款申請 申請結餘轉戶貸款時，金融機構需了解你的財務狀況如信用卡的結欠、以及在其他財務機構的負債及每月的還款金額後，計算一個「結餘轉戶」貸款總金額，以及每月還款能力，從而計算出一個你可以負擔的每月還款安排，經評估及計算後的還款安排。「結餘轉戶」貸款批核後，能一次結清所有負債總結欠、終止相關債務合約及利息，每個月用一個固定的還款金額去清還所有貸款，不用每一個月向每一間金融機構，在不同的日子繳交不同的還款金額。 結餘轉戶貸款易唔易批? 「結餘轉戶」易唔易批? 相信是申請人最關注的問題，建議申請這類「清數貸款」時應注意以下幾點: 所有具規模的金融機構在收到貸款申請

還款假期（Payment Holiday）最早提供給按揭或信用卡的還款計劃中。一些大型金融公司也推出了私人貸款的 "還款假期" ，客戶還款時有較大的彈性。金融公司允許借款人在還款期間享受免息免供的安排，一般為還款日的7天，適合沒有固定日期領取薪金的借款人，讓他們還款時較具彈性。

各款私人貸款（P Loan）比較，邊樣個人貸款產品適合自己？有抵押貸款VS無抵押貸款，私人貸款是屬於無抵押貸款的統稱；私人無抵押貸款大致可分類為業主私人貸款、結餘轉戶貸款、循環貸款、免文件證明貸款、裝修貸款、稅務貸款、無抵押中小企貸款、海外合約僱員貸款、學生貸款及百分百擔保個人特惠貸款計劃。了解個人私人貸款產品的特性, 選擇適合自己的貸款產品，在申請貸款和批核便順暢自如。 文章來源: 經濟日報 日期:2023年2月28日 私人貸款定義（Personal Loan，簡稱P loan ） 私人貸款 （P loan）顧名思義是以個人名義申請借貸，貸款申請需遞交身份證、3個月內有效的住址證明及薪金證明（如出糧戶口月結單、稅單、MPF供款紀錄或公司出糧的入息證明，以上任何一種文件均可視為有效），由於文件要求較嚴謹，適合穩定收入或持有薪金證明人士申請。一般正規金融機構的個人私人貸款均以息隨本減利息計算，無論用何種方法計算利息，根據監管當局的指引所有利息必須以年利率顯示方便消費者作出劃一的標準比較，消費者可以選擇分期及定額還款安排，配合貸款人訂立。 比較市面

踏入2023年，樓市驅疫重生，香港因與內地通關後樓宇交易迎來「小陽春」。有人擔心「蘇州過後無艇搭」，心急執平貨而匆忙入市，首置買家申請按揭前，供款與收入比率、認識多些壓力測試的計算方法，申請按揭便更容易通過！ 文章來源: 經濟日報 日期:2023年2月16日 「收入與供款比率」及「壓力測試計算」 「根據金管局指引，業主在申請按揭時，供款與入息比率（Debt-to-Servicing Ratio，簡稱DSR）不能超過50%」，很多準業主認為簡單地以總收入的50%當作通過壓力測試的每月供款標準；不過，銀行為確保即使利率進入上升周期，業主仍有足夠能力供款，銀行在批核按揭時，會以現行的按揭利率上加3%，然後再計算出每月的還款金額，再檢視申請人的每月還款能力是否仍然低於60%，這個試算動作一般被稱為「壓力測試」。 在申請按揭時，銀行對入息的要求和審查有個別的標準，更重要一點是準業主往往忽略了現有的負債，因為銀行計算申請人的還款能力時，亦會一併計算申請人的其他負債和每月的還款能力，來評估申請人的可償還貸款能力。因此，計算申請人的供款與收入比率時，亦會加上每

免入息證明貸款是什麼？無入息證是泛指不需工作糧單就可以申請的私人貸款，適合自僱人士或以現金出糧人士申請，是急需解決現金周轉的私人貸款選擇。 怎樣證明貸款人職業及收入來源? 財務公司於客戶申請 免入息證明貸款 時仍會要求 相關工作憑證替代工作證明，方便評估申請人的收入及計算負債比率 。因此，財務公司批核金額一般由$5,000至5萬不等。以下是各類無工作證明的職業及所需替代文件: 1. 自僱人士: 公司交稅單 /公司銀行流水 / 商業註冊文件 / MPF供款 / 近6個月與業務交易的個人或公司的銀行帳單及報表; 2. 職業司機: 駕駛執照 / 的士證 3. 地盤技工: 地盤工人註冊證 / 平安卡 4. 保險: MPF供款 5. 經營ig網店或網店: 3個月賣買入數紀錄及銀行戶口存摺/月結單 6. 食物送遞專員: 餐飲APP 的工作紀錄 7. 教室補習、興趣導師 (如游泳教練、琴行教琴導師、YOGA導師)可提供職業証書 8. 其他職種如裝修師傅、倉務員、食物送遞專員、廚師、銷售員、派件專員、Freelancer 或 Slashie 必須提供工作相關證

自2021年起多個大型公屋屋苑相繼落成。重建中的白田邨、新興建的海達邨、粉嶺皇后山邨、屯門和田邨、菁田邨及2022年底落成的第二期大埔富蝶邨等，共提供2萬多個單位，『公屋貸款』有效幫助部分基層人士入伙時裝修資金不足的煩惱。 什麼是『公屋貸款』? 一般『 公屋戶主貸款 』批核較一般 私人貸款 更為簡單和靈活。一些較有規模和值得信任的財務公司知道一般公屋戶主如司機、保安、收銀、裝修工人、技工、地盤工人或自僱人士不一定可以提供收入証明，所以『公屋戶主貸款』便應運而生，主要針對為新落成的準公屋戶主提供3-5萬元的預批金額，協助他們準備新居入伙的特別開支，美化家居後遷入一個舒適和理想的居住環境。 『公屋貸款』申請文件及批核要求 只要證明是公屋戶主和出示1) 公屋戶主的預派信及現時住址證明、2)香港身份証、連同其他收入輔助證明即可申請。由於財務公司以自有資金提供貸款服務，彈性和批核寬鬆度比銀行更靈活，由文件整備至轉數快(FPS)放款，最快能夠於1日內將資金轉帳至客人指定銀行戶口，滿足公屋戶主們快速解決長期或短期的資金需要。 『公屋業主貸款』 至於 『租

信貸評級不太好，又不想找二線財務公司? 建議申請者找可靠而信譽良好的財務公司貸款，因為這些財務公司接到申請時，除信貸評級外，更重要是會評估申請者的入息水平及和每月的還款能力，從而為申請者商討出一個貸款金額的建議、收取利息的水平、負擔到的每月的還款金額以及制定一個還款的期數。 不要因為個人的信貸評級不良而卻步，有資金困難是應該找一間信譽可靠的財務公司商量及研究後找出一個可行的貸款方案。

香港經濟在疫情蹂躪下已經受到重創，無辜的受害者由基層打工仔颳至中產階層、甚至中小企營運者面臨失業或倒閉。財困下要如何解決 信用卡貸款 、避免物業按揭或 私人貸款 等債務違約呢? 當債務人『結餘轉戶重組整合失敗』，如何與債權人進行債務協商? 【申請破產或債務重組是否唯一債務舒緩的選擇?】 當應付不到目前的債務，債務人申請『破產』或『債務重組』確實是其中一個能債務舒緩方法。破產要還錢嗎? 破產程序是首先向 破產管理署 申請一個破產令，破產後收入與支出都會被監管四年，破產管理處會因應你的收入，扣除你的基本生活開支，即最少的生活開支，淨餘款項將按比例分給所有債權人。四年後，債務人可向破產管理處申請解除破產令; 在沒有債權人反對下，破產令解除後就回復自由身。 至於『IVA 債務重組』，債務人需進行債務協商，因應個人財務狀況與個別銀行和債權人商量，自願清還其所有債務，然後每月還款給這個債權召集人。 【破產壞處及債務重組後果】 『破產』或『債務重組』後果要將其不良記錄都會儲存於中央資料庫，跟隨一生，永遠不會磨滅的。日後，當債務人的財務狀況轉好想改善生活，例如

《鏡･貸與借》是什麼? 鏡﹑放大鏡﹑近視鏡，鏡的目的是幫我們看事物真一點；由2020年亞太傑出企業獎之金融卓越領袖年獎得獎者黃漢強博士主持的，內容涉足貸款前需知、信貸報告、 私人貸款 的選擇、 循環貸款 需知、 業主貸款 的選擇、貸款利息及還款期等等資訊，希望幫助大家看清楚貸款和借款所遇到的日常問題。 《關於作者》 黃漢強博士，榮獲第十七屆世界傑出華人獎，30年來歷任多間知名銀行和金融機構管理層職位，學貫中西包括美國檀香山大學金融管理學博士、英國李斯特城工商管理碩士、香港公開大學法律文憑、北京清華大學中國商貿法律證書、證券及投資學會資深會員、香港理工大學企業發展院總裁協會院士，公職包括香港持牌放債人公會創會委員、香港亞洲青年協會名譽會長、亞太區2020年金融企業家 。