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2023按揭攻略|加息周期如何部署樓宇按揭,按揭比較要做足!

2023處於加息周期,新手按揭攻略應該如何部署樓宇按揭,新由於銀行利率優惠及回贈存在差異,仔細比較按揭可省下大筆的利息開支。新手上車遇著加息,『H按』及『P按』邊個更著數?新手申請按揭有咩要注意的事項?選擇恰當的按揭計劃,節省日後供樓利息開支。

如果計劃在2023年購買物業,請務必準備好2023年的按揭部署!現在樓宇價格不斷攀升,那麼選擇樓宇按揭方案,便顯得尤為重要。


若果正在考慮在港置業,便需要注意樓宇按揭市場的情況。由於香港進入加息周期,碰上房地產市場成交低迷,樓宇按揭的成交量顯著下降。各大銀行為了維持按揭業務,推出了多種優惠按揭計劃,包括H按、P按及其他按揭優惠。如果您是新手買家,特別是應付銀行的壓力測試時,可能會感到無所適從,但仍然需要盡快和仔細比較各種按揭服務的不同選項。以下提供相關按揭服務的分析,概括地介紹各種按揭計劃的優缺點,期望能幫助你做出明智的選擇,實現你的置業夢想。


加息周期 - 「H按」及「P按」邊個着數?

「P按」和「H按」是樓宇按揭的兩種不同利率計算方式。其中,「H按」是指按照香港銀行同業拆息(HIBOR)計算,市場普遍利率為一個月HIBOR+1.3%,封頂利率為P-2.5%。而「P按」則是指最優惠的利率,一般定為P-2.5%。長期來看,使用「H按」支付的總利息成本較低。儘管如此,按揭申請人仍應評估自己的財務狀況和風險承擔能力,以選擇最適合自己的利率,根據香港銀行同業拆息基準利率作為貸款利率的選擇,有其優勢,但如果同業拆息上升,相對地便會直接影響按揭貸款所需要承擔的利率。


銀行利率優惠及回贈存在差異,仔細比較按揭可省下大筆的利息開支!

除了「H按」和「P按」的不同計算方法之外,本港銀行的樓宇按揭利率也存在大P和細P的差異。一般而言,細P的利率比大P低。此外,各家銀行會推出不同的回贈優惠和特惠按揭計劃,因此,業主在申請按揭前務必仔細比較各種不同的按揭方案,最直接的方法是比較整體按揭年利率的高低,來選擇最適合自己的按揭服務。


新手按揭攻略 申請按揭注意事項:

按揭是一項長期且涉及金額巨大的借貸產品,申請按揭前應注意以下事項:


  • 在申請按揭前,建議先比較不同規模銀行的按揭優惠計劃,包括供款時間、優惠回贈以及罰息期的長短等。透過比較,可以選擇最合適自己的按揭計劃,並減少未來的財務風險。

  • 在申請按揭期間,如果遇到突如其來的意外情況導致資金不足,請勿同時申請其他金融機構的其他貸款,例如私人貸款業主貸款。這樣做會直接影響申請人的信貸評級,進而降低利息的議價能力,更壞的情況是可能引致按揭貸款被拒絕。此外,銀行也有權要求申請人先清還該筆借貸才能繼續按揭的申請,因此要謹慎考慮財務狀況。

  • 香港經濟仍然放緩,未來一年的經濟發展仍然具有不確定性,因此在置業前,應評估自身的財務狀況,不要心急因為樓市下滑而追求置業。要注意風險,謹慎考慮財務狀況及未來發展趨勢,以制定合適的投資策略。

  • 業主在按揭罰息期屆滿前後可以隨時檢視當時的利率。當美國加息周期結束後,香港按揭利率有機會緊隨其後而降低。這意味着業主的實際利率可能會降至低於封頂利率。在按揭罰息期屆滿後,業主可以向銀行申請轉換回H按,或轉按到其他銀行,以獲取較低的利息支出。

所以,選擇適合自己的按揭服務便顯得非常重要,物業一旦做了按揭便衍生出日後的利息負擔,所以應該仔細的計算清楚日後可以承擔的利息支出。透過比較不同銀行的按揭條件和優惠,周詳地計劃和選擇最合適自己的方案,一併考慮和計算供款時間的長短、優惠回贈及罰息期的長短等等。只要選擇恰當的按揭計劃,便能節省日後供樓的利息開支必要和引起不必要的煩惱。


如欲了解更多貸款與借款需知,歡迎觀看由Tiptop鼎豐信貸呈獻的《鏡・貸與借》

 

《關於作者》 黃漢強博士,第十七屆世界傑出華人,現任Tiptop鼎豐信貸有限公司行政總裁,30年來歷任多間知名銀行和金融機構管理層職位,學貫中西包括美國檀香山大學金融管理學博士、英國李斯特城工商管理碩士、香港公開大學法律文憑、北京清華大學中國商貿法律證書、證券及投資學會資深會員、香港理工大學企業發展院總裁協會院士,公職包括香港持牌放債人公會創會委員、香港亞洲青年協會名譽會長、亞太區2020年金融企業家。


撰文 : 黃漢強博士 Tiptop鼎豐信貸行政總裁

欄名 : 鏡・貸與借




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