市場上很多財務公司提供結餘轉戶貸款或卡數一筆清貸款來協助借款人大額清數，究竟在選擇貸款時應該要注意甚麼？利用【結餘轉戶】大額貸款清數有用嗎？申請手續和其他私人貸款有分別嗎？同信用卡卡數一筆清貸款有唔同嗎？
文章來源:經濟日報 2022年2月15日
【結餘轉戶】貸款申請手續
基本上【結餘轉戶】貸款的申請手續和一般私人貸款並沒有太大的分別，為了令【結餘轉戶】貸款更能幫到大家解決財務困難，建議在申請【結餘轉戶】貸款時，應將每一個負債，包括個別信用卡的結欠情況，以及在其他財務機構的負債，包括每月的還款金額，詳細地告訴財務公司，讓他們可以全面和沒有遺漏地幫你計算一個【結餘轉戶】貸款總金額，以及每月還款能力，從而計算出一個你可以負擔的每月還款安排，經評估及計算後的還款安排，才可以充分利用【結餘轉戶】貸款的好處。奉勸各位如果希望利用【結餘轉戶】貸款一次過解決財務周轉問題，千萬不要隱瞞負債情況，如實告訴財務公司你的境況，才可一勞永逸地解決短期和長期的債務問題。
【結餘轉戶】貸款和其他私人貸款的分別？
一般私人貸款只能幫你解決一些短暫的財務需要，【結餘轉戶】貸款不僅可以助你解決眼前的財務需要，更可以提供一個妥善和周詳的解決方法去梳理一下每月的還款壓力，【結餘轉戶】貸款批核後，可以在預見的情況下，每個月用一個固定的還款金額去清還所有貸款，不用每一個月向每一間金融機構，在不同的日子繳交不同的還款金額。因為如每個月都要大費周章地向不同的金融機構還款，若偶一不慎引致過期還款，對個人的TU信貸評級會引致不良影響，後患無窮。
【結餘轉戶】貸款和清卡數貸款分別？
卡數一筆清，顧名思義是用一筆貸款清還所有卡數，雖然可以解決信用卡的煩惱，但並不能徹底解決其他財務或【財仔】問題，眾所周知信用卡的利息是比一般貸款為高，【結餘轉戶】貸款金額相對較大，【結餘轉戶】貸款實際年利率一般也較卡數min pay後的利息低，還款期亦會相對較長，所以每個月的還款壓力會較為輕鬆，最重要是會按你每個月的還款能力來釐定還款期長短，所以每月還款壓力會較輕。
誰人適合申請【結餘轉戶】貸款？
疫情折磨下的「啞忍族」，「受薪族」及「零售業從業員」相信是新冠狀疫情下飽受打擊的一群，面對開工不足、減薪，甚至失業和一些受限聚令影響生計的零售業小東主，當面對交租、子女學費、保險供款及其他家庭開支等，坐困愁城，屢受折騰！在別無其他選擇下，往往會以信用卡套現作日常的開支，再以min pay還款，甚至出現逾期還款，這是沒有辦法下的唯一暫緩方法，但在惡性循環下，捱貴息之餘，甚至會影響個人TU評級和蠶食個人的授信等級。
「亂石投林的貸款申請」及「延遲還款」會嚴重影響個人TU信貸評級和授信額度
大部分市民都會因為一時現金周轉，多次向不同的金融機構申請貸款，期望能夠解決資金短缺問題，但往往不經意地令到自己的TU信貸評級下降，因為所有有規模的金融機構在收到貸款申請時，都會向中央資料庫查閱你的TU信貸報告，而每一次貸款申請查詢，都會影響信貸評級的評分，特別是一些延遲還款，會帶來一些無形的後遺症，除了影響貸款批核機會外，亦會因為信貸評分而影響貸款利息的高低，所以大家在作出貸款申請時，應該考慮選擇一間可靠性高和值得信賴的財務公司，向他們仔細解釋你的經濟情況，然後列舉適當和可行的貸款建議。在經濟不穩及疫情過後，個人及家庭收入若受影響，如果有需要，建議考慮向財務公司申請「結餘轉戶」貸款。
「結餘轉戶」貸款減低信用卡套現利息支出
「結餘轉戶」貸款收取的實際年利率會比一般私人貸款、無抵押貸款及信用卡透支貸款低，坊間大部分財務公司都會提供「結餘轉戶」貸款，財務公司會審查申請人信用卡數量及還款額的狀況，根據其TU信貸紀錄計算出現有貸款和卡數、每月的負擔能力及每月可承受的還款能力，然後財務公司先提供一筆大額貸款，代申請人將所有的負債和卡數全部清繳，申請人可以準確地預測還清債務的時間，這才是一個健康而有效的理財安排。
一般情況，在借款人的負債情況許可下，財務公司會同時批出一個後備「循環貸款」和額外現金，用以協助借貸人應付短期和不時周轉需要。
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《關於作者》 黃漢強博士，榮獲第十七屆世界傑出華人獎，現任Tiptop鼎豐信貸有限公司行政總裁，30年來歷任多間知名銀行和金融機構管理層職位，學貫中西包括美國檀香山大學金融管理學博士、英國李斯特城工商管理碩士、香港公開大學法律文憑、北京清華大學中國商貿法律證書、證券及投資學會資深會員、香港理工大學企業發展院總裁協會院士，公職包括香港持牌放債人公會創會委員、香港亞洲青年協會名譽會長、亞太區2020年金融企業家。
撰文 : 黃漢強博士 Tiptop鼎豐信貸行政總裁
欄名 : 鏡･貸與借