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後疫情之債務重組 ︳私人貸款 業主貸款 清卡數|黃漢強博士

已更新:2022年10月12日


香港經濟在疫情蹂躪下已經受到重創,無辜的受害者由基層打工仔颳至中產階層、甚至中小企營運者面臨失業或倒閉。財困下要如何解決信用卡貸款、避免物業按揭或私人貸款等債務違約呢?


當債務人『結餘轉戶重組整合失敗』,如何與債權人進行債務協商?



【申請破產或債務重組是否唯一債務舒緩的選擇?】

當應付不到目前的債務,債務人申請『破產』或『債務重組』確實是其中一個能債務舒緩方法。破產要還錢嗎? 破產程序是首先向破產管理署申請一個破產令,破產後收入與支出都會被監管四年,破產管理處會因應你的收入,扣除你的基本生活開支,即最少的生活開支,淨餘款項將按比例分給所有債權人。四年後,債務人可向破產管理處申請解除破產令; 在沒有債權人反對下,破產令解除後就回復自由身。


至於『IVA 債務重組』,債務人需進行債務協商,因應個人財務狀況與個別銀行和債權人商量,自願清還其所有債務,然後每月還款給這個債權召集人。


【破產壞處及債務重組後果】

『破產』或『債務重組』後果要將其不良記錄都會儲存於中央資料庫,跟隨一生,永遠不會磨滅的。日後,當債務人的財務狀況轉好想改善生活,例如物業貸款或信用卡申請時,很多金融機構或發卡機構都因為中央資料庫內的不良紀錄而拒絕批准。


物業貸款私人貸款能否進行結餘轉戶重組債務?】

一般財務公司的『結餘轉戶重組債務』方案,申請記錄不會保存於中央資料庫。『結餘轉戶重組債務』適合將不同類型的債務如按揭貸款、轉按、私人貸款、循環貸款信用卡貸款等合併轉戶,財務公司會建議將短期的債務或現有的債務還款期延長,先減低供款壓力,令債務人可以避免債務違約及最佳的債務舒緩方法。


當債務人需要進行【結餘轉戶重組債務】時,首先債務人會問重組債務邊間好?建議債務人先審視現有收入的狀況,究竟資金短缺是因為被迫放無薪假而收入遞減? 受疫情打擊的行業之一而轉職臨時工? 企業裁員後失業轉行讓收入不穩定? 當盤算完後,債務人可尋求一間負責任、有商有量而值得信任的財務公司進行債務協商,舒緩債務壓力或減輕目前應付不到的負債。而且,申請人可先網上貸款申請,當借貸批核後才簽約,安排財務公司以轉數快將貸款過戶,減少社交距離。


【債務協商】

當債務人『結餘轉戶重組整合失敗』,應該儘快與債權人提出債務協商。


(一) 先息後本有些較開明或進取一點的金融機構或財務公司,可以為現有客戶提供先息後本的還款方案為現有客戶解決短暫的財困。首先,將你的固定還款金額改為先還利息,最後一期還款期才利息、本金一次清還。例如:首十一個月只還利息,最後第十二個月本金、利息一次清付,對收入不穩定的轉行的人士最為適合。


(二) 漸進式還款? 若只是短暫開工不足,收入稍受影響的債務人,有信心數月後收入水平可回復正常,建議可選擇進式還款。例如: 首一至六個月還利息以為過渡期,第七至十二個月或者第七至第十八個月還息還本,那麼便一個可預計到的時間清還所有款項和解決到目前的困境。對一些轉行之企業經營者最為適合。


(三) 還款假期如果大家的行業影響令你無力償還貸款,收入短期停頓了,建議可以跟一些負責任的財務公司貸款協商『還款假期』,免息三個月供款享受財務自由。一般都會收取手續費,直至第四個月才回復還款, 甚至手續費連息本於第四個月才一次還款。被政府規定了停業的相關行業及員工最為適合。


【避免債務違約的其他注意事項】


(一) 債務協商只適合還款記錄良好的債務人,切勿延期還款,千萬不要因周轉不來而出現延期,因為到期不還款會於信貸評級留下不良的還款紀錄。日後與任何金融機構申請任何貸款都會付出代價,例如拒絕申請,貸款利息高等等。


(二) 切勿只清還信用卡貸款的最低還款額或以信用卡的透支,然而眼前債務壓力是輕鬆了,但其實負債是愈積愈重。


(三) 不論債務人申請『結餘轉戶重組債務』或『債務協商』,建議與一間願意聆聽、信譽良好的財務公司商討解決方法,開誠公佈將實際收入與債務狀況,財務公司會評估申請者的入息水平及和每月的還款能力,從而為申請者商討出一個貸款金額的建議、收取利息的水平、負擔到的每月的還款金額以及制定一個債務舒緩的方案。


如欲了解更多貸款資料,歡迎瀏覽《鏡・貸與借》 或訂閱《鏡・貸與借》YouTube 頻道。

 

《關於作者》 黃漢強博士- 現任Tiptop鼎豐信貸有限公司行政總裁,榮獲第十七屆世界傑出華人獎,30年來歷任多間知名銀行和金融機構管理層職位,學貫中西包括美國檀香山大學金融管理學博士、英國李斯特城工商管理碩士、香港公開大學法律文憑、北京清華大學中國商貿法律證書、證券及投資學會資深會員、香港理工大學企業發展院總裁協會院士,公職包括香港持牌放債人公會創會委員、香港亞洲青年協會名譽會長、亞太區2020年金融企業家。


撰文: Tiptop鼎豐信貸行政總裁黃漢強博士

欄名: 鏡・貸與借


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